מרבית ההתנהלות הכלכלית של כולנו מתרחשת בבנק או קשורה לבנק. תשלום הוצאות, החזר הלוואות, ניהול הכנסות ובכלל התזרים הכללי שלנו, הכל עובר דרך הבנק.
לכן, כאשר אנשים נקלעים למצב שבו חל שינוי לרעה ברמת התזרים שלהם, מתחילים להתפתח מצבי חוב שונים מול הבנק.
מהו הסדר חוב?
זוהי פעולה בה מתבצעים שינויים בתנאים של חוב קיים מבחינת גובה חוב, גובה החזרים, ריביות, תקופת ההלוואה ועוד. מטרת הפעולה היא ליצור הסדר חדש של החוב שבעקבותיו, בעל החוב יוכל לחזור לעמוד בביצוע החזרים וגם לאפשר לבנק לקבל את כספו בחזרה.
שלושה כללי יסוד בניהול הסדרי חוב מול הבנקים
1. האחריות לעמידה בתשלומי הוצאות והחזרים היא על בעל החשבון ולא על הבנק (למרות שניתן לטעון שיש לבנקים אחריות עקיפה בעקבות התנאים שהציבו).
2. עדיף לפעול להסדר מול הבנק עוד לפני שנוצרו חובות, כבר כשמזהים כי בתקופה הקרובה צפויים לחול שינויים לרעה ביכולת הכלכלית.
3. לבנק יש אינטרס להגיע להסדרי חוב עם לקוחות שכן בדרך זו הוא מבטיח לעצמו “לראות” את הכסף” והימנעות מכניסה להליכים משפטיים ארוכים.
הסדר חוב מנקודת מוצא של אחריות
כל אדם המנהל תזרים כלכלי הכולל תשלומי חובות והוצאות שונות, חייב לנהל זאת בקפידה, באחריות תוך כדי ראייה עתידית. ניהול כזה מאפשר לזהות מראש, התפתחות שלילית בהיקף תזרים ההכנסות.
פנייה מקדימה לבנק, לבצע התאמה של ההוצאות והתשלומים בכדי להימנע מכניסה לחובות, היא בעלת סיכוי גבוה להוביל להסכמות חדשות ומעודכנות עם הבנק.
הסדר חוב מאוחר
כאשר בעיית התזרים הפכה למוחשית ובעקבותיה החלו לחזור המחאות, חריגה בכרטיסי אשראי, אי עמידה בהחזרים וקשיים כלכלים נוספים, כבר קשה יותר להתנהל מול הבנק. בשלב כזה, הבנק כבר נוטה לראות בלקוח כלקוח בעייתי ופחות יבוא לקראתו.
אם זאת, במקרה כזה ניתן לנצל את רצון הבנק להגיע להסדר בכדי להימנע מהליכים משפטיים ארוכים. במסגרת הסדר, במצבים מסוימים, הבנק יכול להקטין את גובה החוב ולמעשה לוותר על חלק ממנו כדי לאפשר ללקוח לעמוד בתשלומים.
אם כבר נכנסתם למצבי חוב מול הבנקים ובמיוחד עם כבר ישנה מעורבות של המחלקה משפטית, מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע חיצוניים שייסיעו לכם במציאת פתרונות מתוך הבנק ומחוצה לו .
קבוצת פירמיום, מתמחה בייעוץ פיננסי, הלוואות והיא מלווה בעלי חוב רוב ועוזרת להם בהתמודדות של הסדרי חוב מול הבנקים.
