משכנתא למסורבים

סירוב לבקשת משכנתא או הלוואה מחייב קודם כול להבין מדוע הבקשה נדחתה. הסיבה עשויה להיות קשורה לנתוני האשראי, להתחייבויות הקיימות, להכנסות או לנכס המוצע כבטוחה. הבנת סיבת הסירוב היא הבסיס לבחינת הצעד הבא.

קבוצת פרימיום פתרונות אשראי, בהובלת ניר פלג, מתמחה בייעוץ וליווי במשכנתאות למסורבי בנקים ובפתרונות מימון מורכבים. כאשר בקשה נדחית, אנחנו מתחילים באבחון הסיבה לסירוב ובבחינת היכולת הכלכלית, הנכסים והחלופות האפשריות, במטרה להבין האם קיים פתרון מימון מתאים וכיצד נכון לבנות אותו.

למה הבנק דחה את הבקשה?

לפני שפונים לבקשת מימון נוספת, חשוב לברר מה עמד בבסיס הסירוב:

• נתוני אשראי והתנהלות פיננסית, כגון המחאות שחזרו או אי־עמידה בהתחייבויות.
• הכנסות והיכולת לעמוד בהחזר לצד ההתחייבויות הקיימות.
• שווי הנכס, רישומו, שעבודים קיימים או קשיים הקשורים בנכס.
• אי־התאמה לדרישות הגוף שאליו הוגשה הבקשה.

קושי הקשור לנכס אינו זהה לקושי ביכולת ההחזר. לכן, בחינת החלופות מתחילה בנתונים שהובילו לסירוב ולא רק בחיפוש אחר גוף מממן אחר.

בדיקת נתוני האשראי וההתחייבויות

יש לבחון את נתוני האשראי לצד ההלוואות וההתחייבויות הקיימות ואת אופן העמידה בתשלומים. הכינוי „BDI שלילי” אינו מחליף בדיקה של הנתונים שבגללם נדחתה הבקשה.

תמונת המצב צריכה לכלול את יתרות החוב, ההחזרים הקיימים והקשיים שהתגלו בהתנהלות החשבון. בהתאם לנתונים, ייתכן שיהיה מקום לבחון חלופות מימון, וייתכן שנכון יהיה להתמקד תחילה בשיפור ההתנהלות הפיננסית.

להרחבה: נתוני אשראי והלוואות למסורבי BDI.

הכנסות ויכולת החזר: האם מימון נוסף מתאים?

מעבר לשאלה אם אפשר לקבל הלוואה, צריך לבדוק אם ניתן לעמוד בה. הבדיקה כוללת את ההכנסות, ההחזרים הקיימים וההחזר שיידרש במסגרת המימון הנבחן.

סכום המימון המבוקש צריך להיבחן לצד הצורך שהוא אמור לשרת וההתחייבויות שייצור. אם ההחזר אינו מתאים ליכולת הכלכלית, עצם האפשרות לקבל הצעה אינה סיבה מספקת להתקדם.

האם קיים נכס שאפשר להציע כבטוחה?

כאשר קיים נכס, אפשר לבחון אם הלוואה כנגדו עשויה להיות רלוונטית. הבדיקה אינה מסתכמת בעצם הבעלות: יש להתייחס לשווי הנכס, לחוב ולשעבודים הקיימים עליו, למצב הרישום ולנתוני ההכנסה וההחזר.

נכס עשוי לשמש בטוחה למימון, אך הוא אינו מוחק נתוני אשראי שליליים ואינו מחליף יכולת החזר. גם כאשר אין נכס, יש לבחון את הבקשה לפי הנתונים והדרישות הרלוונטיים.

להרחבה: הלוואות למסורבים בבנק ובחינת מימון כנגד נכס.

אילו חלופות מימון עשויות להיות רלוונטיות?

בהתאם לסיבת הסירוב ולנתוני המקרה, אפשר לבחון פנייה לגוף בנקאי אחר או חלופות חוץ־בנקאיות. כאשר קיימת בטוחה מתאימה, ניתן לבחון גם אפשרות למימון כנגדה.

סירוב בנקאי הוא החלטה על בקשה מסוימת; בחינת חלופה היא בדיקה נפרדת של התאמת המימון למקרה. חשוב להשוות בין ההצעות לפי סכום המימון, הריבית ותנאי ההחזר, בלי להניח שמימון חוץ־בנקאי עדיף מעצם היותו חלופה לבנק.

להרחבה: משכנתא חוץ־בנקאית.

מתי אין פתרון מתאים, או שהמימון אינו נכון ללקוח?

ייתכנו מקרים שבהם לא תימצא חלופת מימון מתאימה. למשל, כאשר לא ניתן להראות יכולת לעמוד בהחזר, כאשר קשיים בנכס אינם מאפשרים להסתמך עליו כבטוחה, או כאשר תנאי ההצעה אינם מתאימים למצבו הכלכלי של המבקש.

במצבים כאלה, המטרה אינה לקבל הלוואה בכל מחיר. יש מקום לבחון אם נכון להימנע מהתחייבות נוספת ולהתמקד תחילה בהתחייבויות הקיימות ובהתנהלות הפיננסית.

איך קבוצת פרימיום בוחנת ומלווה את המקרה?

הליווי בקבוצת פרימיום מתחיל בהבנת הצורך ובבחינת המצב הפיננסי. בהמשך נבחנות אפשרויות המימון, התאמת מבנה ההלוואה והצעות מגופים רלוונטיים, ככל שניתן לקבלן.

ניר פלג, מנכ״ל קבוצת פרימיום פתרונות אשראי, מוביל את פעילות הקבוצה בתחומי המשכנתאות ופתרונות המימון המורכבים, בתמיכת צוות המומחים שלה. הליווי כולל ייעוץ וייצוג מול המערכת הבנקאית והחוץ־בנקאית.

אישור המימון ותנאיו תלויים בגוף המממן ובנתוני המקרה.

על ניר פלג וקבוצת פרימיום.

בקשת המשכנתא או המימון שלכם נדחתה? קבוצת פרימיום תבחן את נסיבות הסירוב, נתוני האשראי, ההתחייבויות, ההכנסות והנכסים הקיימים, ותבדוק האם קיימת עבורכם חלופת מימון מתאימה ומהי הדרך הנכונה להתקדם.