משכנתא היא מוצר הלוואה המגיע בכמה צורות ואפשרויות, ביניהן גם מוצר הנקרא משכנתא בדרגה 2 או במילים אחרות משכנתא שנייה על אותו נכס.
משכנתא מדרגה שנייה עבור נכס
הלוואת משכנתא מבוססת על העקרון שהגוף המלווה (בנק או גוף חוץ בנקאי) בתמורה להלוואה הכספית, מקבל שעבוד על נכס (הנרכש הוא נכס קיים) ויש לו זכויות מימוש מכירה במידה והלווה לא עומד בהחזרי המשכנתא. משכנתא בדרגה 2 מבוססת על שעבוד של אותו הנכס לצורכי קבלת משכנתא נוספת, כך בסוף התהליך למשכנתא שנייה, הנכס שועבד פעמים עבור כל משכנתא.
דברים שחשוב להכיר על משכנתא מדרגה שנייה
1. את המשכנתא השנייה ניתן לקחת מאותו גוף פיננסי של המשכנתא הראשונה או מגוף פיננסי אחר. במידה והמשכנתא נלקחת מגוף פיננסי אחר, יהיה על הגוף הזה לקבל הסכמה מהגוף הראשון, להיות רשום כבעל זכות שעבוד על הנכס. במקרה של מימוש נכס, גוף זה יהיה שני בתור לקבל כספי המכירה.
2. משכנתא מדרגה שנייה יכולה להיות רק כמשכנתא לכל מטרה ולא לרכישת נכס.
3. גובה המשכנתא יכול להגיע לעד 50 אחוז משווי הנכס שאינו נכנס תחת סכום השעבוד של המשכנתא הראשונה.
לדוגמא: נכס לאחר שמאות מוערך בשווי של מיליון וחצי ₪. על הנכס רובצת משכנתא ראשונה עם יתרת החזר של חצי מיליון. על הנכס הזה ניתן לקבל 50 אחוז מהשווי הפנוי כלומר, משכנתא של חצי מיליון.
4. תנאי המשכנתא והריביות המוצמדות יהיו פחות נוחים משל המשכנתא הראשונה שכן משכנתא מדרגה שנייה, נחשבת להלוואה בעלת רמת סיכון גבוה יותר לגוף המלווה.
פתרונות חלופיים למשכנתא דרגה 2
1. ניתן לבצע פעולת מחזור של המשכנתא הקיימת. מחזור משכנתא היא פעולה שבה למעשה לוקחים משכנתא חדשה בתנאים חדשים מהגוף בעל המשכנתא הנוכחית או מגוף אחר. המשכנתא החדשה, תהיה בהיקף של יתרת המשכנתא הנוכחית, פלוס הצרכים הכספיים הנוספים. עם המשכנתא הזו מכסים (פורעים) את המשכנתא הישנה ומתחילים החזרי משכנתא חדשה לפי יתרת החוב החדשה.
2. איתור פתרונות מימון והלוואה במסלולים שאינם משכנתא, מציאת משקיעים או מקורות מימון אחרים.
קבוצת פרימיום מתמחה בפתרונות אשראי, ייעוץ פיננסי לעסקים וללקוחות פרטיים, בכלל זה גם התאמה של תהליכי משכנתא משתי סוגי הדרגות.
