סירוב של בנק לבקשת הלוואה אינו סוף הדרך, אבל הוא גם לא סיבה למהר לכל מימון שמוצע. בישראל קיימות חלופות חוקיות, בנקאיות וחוץ-בנקאיות, ואפשר לבדוק אותן. לפני כל התקשרות כדאי לברר שלושה דברים: מה עומד מאחורי הסירוב, האם נתוני האשראי שעליהם הוא נשען מדויקים, והאם ההחזר החודשי והעלות הכוללת של החלופה מתאימים ליכולת ההחזר האמיתית שלכם. מימון שנקבע בלחץ עלול להחמיר את המצב, במיוחד כשהוא מובטח בנכס.
המאמר הוא מידע כללי בלבד. הוא אינו ייעוץ אישי ואינו מבטיח שמימון יאושר. תנאים, עלויות ואפשרויות משתנים בין גופים, בין לקוחות ובין תקופות.
מה המשמעות של סירוב בנקאי?
סירוב פירושו שהבנק, לפי המדיניות שלו והערכת הסיכון שלו, אינו מוכן לתת את האשראי המבוקש בתנאים שהוצעו. זו החלטה של בנק מסוים בנקודת זמן מסוימת, ולא קביעה כללית שאי אפשר לקבל מימון. בנק אחר, מסלול אחר, סכום אחר או בטוחה אחרת יכולים להוביל לתשובה אחרת. לכן כדאי להבין את הסיבה לפני שמגישים בקשות נוספות.
למה בנק עלול לסרב?
הבנק בוחן בדרך כלל כמה שכבות: הכנסות והתחייבויות קיימות, היסטוריית תשלומים, יציבות התעסוקה או העסק, והבטוחות שאפשר להציע. אין רשימה אחת שמתאימה לכל בנק, אבל הגורמים הבאים נפוצים בהערכת בקשות אשראי:
- נתוני אשראי שליליים, כמו פיגורים בהחזרים, חריגות מתמשכות או הליכי גבייה.
- הכנסה שאינה מותירה מרווח מספיק להחזר נוסף אחרי ההתחייבויות הקיימות.
- בטוחה חסרה או כזו שהבנק אינו מוכן לקבל.
- מטרת אשראי או מבנה עסקה שהבנק לא מוכן לממן.
פיגורים שהיו לפני זמן מה והכנסה יציבה בהווה הם שני נתונים נפרדים. הבנק מסתכל על שניהם, ולא בהכרח נותן להם אותו משקל. לכן שווה לפנות לבנק ולשאול מה בדיוק הבעיה בבקשה, ולא להסתפק בתשובה כללית.
איך בודקים את נתוני האשראי והמצב הפיננסי?
מהי מערכת נתוני אשראי ומה היא מכילה?
מערכת נתוני האשראי מנוהלת על ידי בנק ישראל מכוח חוק נתוני אשראי, התשע”ו-2016. היא אוספת מבנקים ומגופים פיננסיים נתונים על התחייבויות ותשלומים, ומהם נגזרים נתונים שמשמשים גופים מלווים בהערכת בקשות.
מהו דוח ריכוז נתונים, ואיך מזמינים אותו?
כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית. אפשר להזמין אותו דרך האתר של מערכת נתוני האשראי או במוקד *6194. דוחות נוספים באותה שנה ניתנים בתשלום. הדוח מציג את ההתחייבויות, תנאי התשלום, מצב התשלומים, הליכי גבייה שננקטו והשפעתם, וגם אילו גופים קיבלו נתונים עליכם מהמערכת. זהו הצעד הראשון והבסיסי ביותר: אי אפשר לתקן או להסביר משהו שלא ראיתם.
מה ההבדל בין הדוח לבין דירוג אשראי?
הדוח מציג נתונים. דירוג האשראי הוא ציון שמחשבת לשכת אשראי, ולא בנק ישראל, על בסיס מודל סטטיסטי משלה. לפי מערכת נתוני האשראי, כל לשכה משתמשת בסולם משלה, ולכן ציון של לשכה אחת אינו בהכרח זהה במשמעותו לאותו ציון בלשכה אחרת. כלומר, כשמישהו אומר שיש לכם דירוג שלילי, כדאי לשאול מי חישב אותו ואיך.
מה עושים אם הנתונים שגויים?
לפי חוק נתוני אשראי, לקוח רשאי לפנות לבנק ישראל בבקשה למחוק מידע, להשלים אותו או לתקנו, ובנק ישראל פונה למקור המידע לצורך בירור הבקשה. כמו כן, מקור מידע שגילה שהנתונים שמסר אינם נכונים, שלמים או מדויקים חייב לעדכן את בנק ישראל בתוך שבעה ימים. אם יש טעות, תיקונה לפני הגשת בקשה נוספת עשוי להשפיע על התשובה.
מה כדאי לדעת על הסכמה ועל שימוש בנתונים?
החוק קובע שנותן אשראי המבקש חיווי אשראי מלשכה חייב ליידע את הלקוח מראש ובאופן מפורש על כך. נותן אשראי רשאי לקבל דוח אשראי רק בהסכמה מפורשת של הלקוח, והשימוש בנתונים מותר רק למטרה שלשמה התבקשו. אם מבקשים מכם לאשר בדיקת נתונים, שווה לוודא למה ומי הגורם שמבקש.
אילו חלופות חוקיות עשויות להיות קיימות?
אין חלופה אחת שמתאימה לכולם. הבחירה תלויה במטרת המימון, בסכום, בדחיפות, בכושר ההחזר ובנכסים שקיימים. כמה כיוונים שכדאי לבחון:
- פנייה מחודשת לבנק, אולי אחרי תיקון נתונים, בסכום או במבנה אחר, או עם בטוחה או ערב.
- פנייה לבנק אחר.
- הלוואה חוץ-בנקאית ממלווה בעל רישיון.
- מימון כנגד נכס, אם קיים נכס שאפשר לשעבד.
- הסדרת חובות קיימים, למשל איחוד או פריסה מחדש, כשמטרת הבקשה היא הקלה בהחזרים.
מה ההבדל בין פתרונות בנקאיים לחוץ-בנקאיים?
בנקים כפופים לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל. ככלל, גופים חוץ-בנקאיים שנותנים אשראי כדרך עיסוק חייבים, לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), להחזיק ברישיון למתן אשראי, בכפוף לחריגים שנקבעו בחוק. הפיקוח עליהם הוא של הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. לכן כשגוף מציע להעמיד לכם אשראי, שאלה ראשונה היא אם יש לו רישיון, ולוודא זאת מול הרשות. חשוב להבחין בין נותן האשראי, שמעמיד את הכסף, לבין יועץ או חברת ייעוץ וגיוס אשראי, שמסייעים בבחינת החלופות ובהגשת הבקשה לגוף המממן. בבדיקת יועץ, השאלות הרלוונטיות הן מה השירות, מה העלות ומי הגוף המממן.
ההבדלים המעשיים, שכדאי לבדוק מול כל הצעה, הם בקריטריונים לאישור, בעלות, בבטוחות שנדרשות ובאופן שבו נבדקת יכולת ההחזר. אל תניחו שפתרון חוץ-בנקאי הוא בהכרח זול יותר או יקר יותר, מהיר יותר או איטי יותר. משווים הצעות מסוימות, לא סוגי גופים.
איך משווים עלויות ומה החוק דורש לגלות?
חוק אשראי הוגן, התשנ”ג-1993, חל ככלל על הלוואות מבנקים וגם מגופים חוץ-בנקאיים, בכפוף לחריגים שנקבעו בו. לפי החוק, הסכם הלוואה נערך בכתב, וצריך לפרט בו, בין היתר, את שיעור הריבית בחישוב שנתי, את סוג ההצמדה ושיעורה, את שיעור העלות הממשית של האשראי ואת שיעור העלות המרבית של האשראי. החוק אוסר להתקשר בהלוואה שהעלות הממשית שלה גבוהה מהעלות המרבית המותרת, וההסכם צריך לפרט גם אם יש זכות לפירעון מוקדם ובאילו תנאים. כדי לבדוק את הנתון העדכני, יש לפנות לנוסח החוק ולפרסומי הרשויות, ולא להסתמך על מספר שנמסר בעל פה.
בהשוואה בין הצעות בדקו:
- שיעור העלות הממשית של האשראי, לא רק הריבית הנקובה.
- עמלות, דמי הקמה, הוצאות משפטיות והוצאות נוספות.
- הצמדה, ריבית קבועה או משתנה.
- אפשרות וזכות לפירעון מוקדם, ואם יש לכך מחיר.
- מה קורה אם מפגרים בתשלום.
- סכום ההחזר החודשי וסך כל ההחזרים לאורך הזמן.
מה חשוב לדעת על בטוחות ושעבודים?
בטוחה היא נכס או התחייבות שמצטרפים להלוואה כדי להקטין את הסיכון של המלווה. כשמדובר בשעבוד נכס, בדרך כלל דירה, המלווה מקבל זכות לפעול מול הנכס אם ההלוואה אינה נפרעת כמתוכנן. לכן בחירה במימון כנגד נכס היא לא רק שאלה של עלות אלא גם של סיכון: הנכס שעליו גרים עלול להיות חשוף להליכים. לפני חתימה כדאי לוודא:
- איזה נכס ואיזו זכות משועבדים, ולטובת מי.
- אם קיים כבר שעבוד לטובת גורם אחר, כמו משכנתא קיימת, ומה מעמדו של השעבוד החדש ביחס אליו.
- מה קורה במקרה של פיגור, ואיזו תקופת התראה מוגדרת בהסכם.
- אם יש ערבים או צדדים נוספים שנוטלים חלק בסיכון.
מומלץ להתייעץ עם עורך דין לפני חתימה על שעבוד או על הסכם מורכב.
למה כושר ההחזר הוא הבדיקה החשובה ביותר?
גם הלוואה חוקית ומתומחרת בהגינות היא בעיה אם לא ניתן לעמוד בה. כושר ההחזר נבדק לפי ההכנסות הקבועות, ההוצאות השוטפות, ההתחייבויות הקיימות ותנודתיות ההכנסה, ולא לפי הסכום שהמלווה מוכן לתת. לפני שמקבלים הצעה, חשבו כמה נשאר בסוף חודש רגיל, ומה יקרה בחודש חלש. אל תבססו את החישוב על הכנסה שעוד לא קיימת. מלווה שמאשר בקלות רבה מדי, ללא בדיקה של יכולת ההחזר, מעורר שאלה ולא מקנה ביטחון.
מתי פתרון מימון עלול דווקא להחמיר את המצב?
- כשהלוואה חדשה נועדה לכסות החזרי הלוואות קיימות, בלי שהבעיה שגרמה לחוב נפתרה.
- כשההחזר החודשי החדש מצמצם את המרווח עד כדי סיכון לפיגור נוסף.
- כשנכס המגורים משועבד להלוואה שנלקחה בלחץ זמן, בלי השוואה בין הצעות.
- כשמי שמציע להעמיד אשראי אינו מציג רישיון, או כשהמציע אינו מוכן למסור הסכם בכתב או אינם מפרטים את העלות הכוללת.
- כשאין שקיפות בנוגע לתשלום: מהו שכר הטרחה, מתי הוא נגבה, מה השירות שמקבלים תמורתו, אילו תשלומים נוספים עשויים להיות ומהם התנאים אם התהליך אינו מתקדם.
- כשמבטיחים אישור מימון לפני שנבדקו הנתונים.
- כשמפעילים לחץ לחתום מיד.
במצבים כאלה כדאי לעצור, לבקש את ההצעה בכתב ולבחון אותה בשקט. אם קיימים חובות קיימים, ייתכן שהצעד הנכון הוא דווקא הסדרתם ולא לקיחת מימון נוסף.
איך בוחרים יועץ, מתווך או חברת מימון לבדיקה?
אחרי סירוב, אפשר לפנות לחברות ויועצים שמציעים לבדוק אפשרויות מימון. במקום לחפש שם מומלץ, בדקו קריטריונים שאפשר לאמת:
- האם הגוף מחזיק ברישיון הנדרש למתן אשראי, אם הוא נותן אשראי בעצמו.
- האם התהליך מתחיל בבדיקה של נתוני האשראי, ההכנסות וההתחייבויות, ולא בהצעה לפני שנבדק המצב.
- האם מוצגות כמה חלופות ולא רק אחת, ומוסבר למה כל אחת מתאימה או לא מתאימה.
- האם העלות הכוללת, כולל עמלות ושכר טרחה, מפורטת בכתב.
- האם מוצגים הסיכונים, ובכללם סיכון השעבוד, בצורה ברורה.
- האם אין הבטחה לאישור לפני בדיקה.
למה ההתמחות של ניר פלג וקבוצת פרימיום רלוונטית למסורבי בנקים?
ניר פלג, מנכ”ל קבוצת פרימיום פתרונות אשראי, פעיל בתחום הייעוץ, המשכנתאות וגיוס האשראי משנת 2011, והוא חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. קבוצת פרימיום עוסקת בייעוץ וגיוס אשראי למגזר הפרטי והעסקי, ומתמחה בליווי במשכנתאות למסורבי בנקים ובפתרונות מימון מורכבים, בתמיכת צוות מומחים בתחומי הבנקאות, הפיננסים והמשפטים.
הרלוונטיות לנושא של המאמר היא בסדר הפעולות. כשבקשה נדחית, הליווי מתחיל באבחון הסיבה לסירוב ובבחינת היכולת הכלכלית, הנכסים והחלופות האפשריות, כדי להבין אם קיים פתרון מימון מתאים וכיצד נכון לבנות אותו. אלה אותם שלבים שהמאמר מתאר: בדיקת נתוני האשראי, בחינת כושר ההחזר והשוואת חלופות לפני שמתחייבים.
הליווי כולל ייעוץ וייצוג מול המערכת הבנקאית והחוץ-בנקאית, ונבחנות הצעות מגופים רלוונטיים ככל שניתן לקבלן. אישור המימון ותנאיו נקבעים בידי הגוף המממן בהתאם לנתוני הבקשה, ולכן גם ליווי מקצועי אינו מבטיח אישור.
אם קיבלתם סירוב ואתם רוצים לבדוק את הנסיבות, נתוני האשראי והחלופות במקרה שלכם, אפשר לפנות לקבוצת פרימיום פתרונות אשראי ולהשאיר פרטים לשיחה.
שאלות נפוצות
האם אפשר לקבל מימון חוקי אחרי סירוב מהבנק?
ייתכן. קיימות חלופות בנקאיות וחוץ-בנקאיות חוקיות, אבל אין ודאות. האישור תלוי בנתונים האישיים, בכושר ההחזר ובתנאי המלווה.
האם כדאי להזמין דוח אשראי לפני שפונים למלווה נוסף?
כן, זה צעד ראשון סביר. כל אדם זכאי לדוח ריכוז נתונים בחינם אחת לשנה קלנדרית, והוא מאפשר לראות אילו נתונים קיימים ולזהות טעויות.
האם פתרון חוץ-בנקאי הוא תמיד יקר יותר?
לא ניתן לקבוע זאת מראש. חוק אשראי הוגן מחייב ככלל לגלות את העלות הממשית ואוסר לעבור את העלות המרבית, ולכן השוו הצעות מפורטות בכתב.
האם אפשר לשעבד דירה כדי לקבל הלוואה?
בדרך כלל אפשר, אם מתקיימים תנאי המלווה. אבל זה מגדיל את הסיכון על הדירה, ולכן יש לבדוק שעבודים קיימים, תנאי פיגור ויכולת החזר לפני חתימה.